Можно ли вернуть страховку за квартиру

Содержание

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Можно ли вернуть страховку за квартиру

Услуга страхования при оформлении ипотечного кредита зачастую навязывается банками.

Заемщики, опасаясь отказа, соглашаются на все условия банков. Но уже после заключения кредитного договора ищут способ получить возврат страховки по ипотеке.

Можно ли было не оформлять?

При оформлении ипотеки заемщику предлагается заключить договора на страхование:

  • предмета залога — как правило, это недвижимость, приобретаемая с использованием кредитных банковских средств;
  • жизни и здоровья заемщика.

Отказаться от страховки по ипотеке предмета залога после получения невозможно.

Это обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Все остальные виды страхования по закону не обязательны и от страхование своей жизни и здоровья заемщик вправе не оформлять (ст. 935 ГК РФ).

Про отказ при оформлении ►►

Порядок возвращения денег за полис по ипотечному кредиту

Заемщик вправе до заключения договора самостоятельно или при помощи юристов провести юридическую экспертизу документов и убрать, изменить или добавить в договор свои пункты.

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Сроки

Возврат навязанной страховки жизни и здоровья по ипотечному кредиту производится в течение 10 дней после его обращения в страховую компанию.

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

Узнай, где дешевле страховка ►►

Не все страховщики идут на добровольный возврат неиспользованной части страховой премии.

И заемщику приходится отстаивать свою позицию в суде.

Впрочем, у нас есть статья с рекомендациями, правовыми основами и судебной практикой по этому вопросу.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Условия выплаты за страхование жизни

Оформить возврат неиспользованной страховки закладываемого имущества или жизни по ипотеке можно только тогда, если за все время действия полиса не наступил страховой случай. Вторым обязательным условием является полное погашение ипотечного кредита.

Страхователю необходимо подготовить пакет документов и обратится в страховую компанию после полного расчета с банком.

Документы и образцы заявлений

В случае подачи заявления на возврат в течении 14 дней после оформления, заявление заранее составлять не нужно.

Так как это требование Федерального законодательства, и, обычно, четырнадцати- дневный срок включен в договор, то и типовой бланк вам выдадут в страховой компании.

Главное, указать, что с момента заключения договора еще не прошло 14 дней.

Если требуется вернуть страховку по ипотечному кредиту при погашении раньше срока, то заявление должно иметь другой вид.

Заемщик предоставляет в страховую компанию следующие документы:

  • заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии;
  • справка из банка о полном погашении ипотечного кредита;
  • копия кредитного договора;
  • паспорт.

Выгодна ли ипотека без страховки? ►►

Заявление составляется на имя руководителя страховой организации, в котором заемщик излагает суть дела: описывает обстоятельства заключения и указывает реквизиты ипотечного договора и страхового полиса, сообщает о досрочном погашении ипотеки с указанием даты погашения.

Бланк заявления можно скачать Здесь.

Причины и аргументы для отказа после получения

В основной части заявления заемщик излагает просьбу вернуть неиспользованную страховую сумму по ипотеке.

Заявитель аргументирует свою просьбу отсутствием необходимости дальнейшего страхования залога, так как ипотечный договор с банком потерял свою актуальность ввиду полной выплаты кредита.

Поддерживание страховщиком предмета залога далее не имеет смысла — после выплаты всей суммы ипотечного кредита договор между банком и заемщиком прекращает свое действие.

Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма, фактически, равна нулю.

И в случае наступления страхового события, выплата страховщиком производится не будет.

Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, что предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Подробнее читайте в статье, посвященной досрочному расторжению договора страхования при выплате ипотеки.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Законодательные основы отказа

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/vozvrat.html

Возврат страховки по ипотеке | Можно ли вернуть страховку за ипотеку

Можно ли вернуть страховку за квартиру

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию.

При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить.

В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

  1. Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
  2. Способы возврата ипотечного страхования
  3. Порядок действий
  4. Что потребуется?
  5. Пошаговые инструкции
    1. Составление и написание типового заявления
  6. Как избежать возможных проблем при возврате?
  7. Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая.

В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме.

Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора.

Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период.

Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Порядок действий

Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании.

При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.

Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

  1. личный паспорт;
  2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
  3. индивидуальный кредитный договор;
  4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
  5. страховой полис;
  6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки.

Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора.

В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные.

Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании.

Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

  1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
  2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.

Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку.

Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу.

Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь.

Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период.

Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию.

При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления.

Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении.

При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно.

Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат.

При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/kak-vernut-strahovku-po-ipoteke/

Вернуть деньги за страховку по ипотечному кредиту – это реально?

Можно ли вернуть страховку за квартиру

При оформлении любых кредитов банки очень любят дополнительно навязывать клиентам страховку. Фактически навязывать дополнительные услуги они права не имеют, но клиент чувствует себя в роли просителя, поэтому соглашается на дополнительные условия, лишь бы получить одобрение кредита.

С точки зрения банка такая игра вполне понятна – кредитная организация хочет снизить риски, и ей нужны гарантии возврата денег на случай, если с вами что-то случится. Однако переплачивать за страховку не хочется никому, поэтому даже согласившись на нее, многие рано или поздно задумываются, можно ли отказаться от договора страхования.

Как вернуть деньги за страховку по ипотечному или другому кредиту, реально ли это и какие нюансы могут возникнуть при попытке вернуть свои деньги за навязанную услугу.

pxhere.com

Можно ли вообще не оформлять страховку, беря ипотеку

Все зависит от того, о каком виде страхования мы говорим. В принципе, именно ипотечный кредит является единственным видом кредита в России, к которому по закону привязана страховка. Отказаться от этой страховки нельзя, но речь только об одном виде страхования – когда страхуется имущество, находящееся в залоге у банка. То есть, купленная квартира или дом.

Отказаться от страхования имущества при ипотечном кредитовании нельзя. Любая другая страховка при ипотечном кредите и в принципе любая страховка при прочих видах кредитования, не может вам навязываться.

Закон о правах потребителей в России прямо запрещает продавать какой-либо товар или услугу при условии покупки другого товара или услуги.

Однако банки в условиях своих ипотечных программ идут на небольшую хитрость.

Они подталкивают клиента к добровольному заключению договора страхования жизни, здоровья и титула. В условия ипотечных кредитов включается пункт о том, что без дополнительной страховки процентная ставка по ипотеке будет выше.

В Сбербанке, например, это один дополнительный процент годовых.

Понятно, что всем хочется получить ипотеку под минимальный процент. И в погоне за низкой ставкой можно необдуманно согласиться на страховку. Однако мы бы рекомендовали не торопиться.

Получить низкий процент по кредиту хочется для экономии своих денег. Это вполне понятно. Поэтому нужно поставить в качестве приоритета именно сохранность своих средств.

Для этого нужно рассчитать оба варианта ипотеки: со страховкой и сниженным процентом, а также без страховки, но с повышенной ставкой.

Выбирать имеет смысл тот вариант, при котором ежемесячный взнос на обслуживание ипотеки и переплата будут меньше.

Помните, что банки не имеют права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от страхования! Также не стоит забывать о том, что униженная роль просителя – в корне неверна. Вы для банка – источник его заработка, и немалого. Ведите себя более уверенно и не позволяйте навязывать себе невыгодные условия по кредиту.

pixabay.com

Как вернуть страховку по кредиту, если она все-таки была оформлена

Прежде всего нужно начать с изучения вида договора страхования, который вам дали в банке. Есть два вида таких договора, и от того, какой был подписан с вами, зависит, будет ли отказаться от страховки легко или возникнут некоторые сложности.

Если у вас договор личного страхования, вам повезло. В таком договоре есть только две стороны: вы и страховая компания. Расторгнуть такой договор будет гораздо легче.

Если у вас договор коллективного страхования, это более сложный и хлопотный вариант. По такому договору основными сторонами является страховая компания и ваш банк.

Вы же становитесь третьей стороной, и банк страхует вас в рамках этого договора на общих условиях.

Даже если с вами что-то и произойдет, деньги по страховке получит банк, который закроет этими средствами вашу задолженность.

Итак, начнем с более простого варианта – если у вас договор личного страхования, а на руках имеется страховой полис (во втором случае такого документа у вас просто не будет).

В договоре страхования должны содержаться условия его расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования.

Также есть общее требование закона – страховщики обязаны расторгать договор страхования в течение первых пяти дней после его заключения.

Эта норма появилась именно для защиты клиентов банков – человек может согласиться на страховку, если банк сильно настаивает, а потом пойти и отказаться от него.

Если же эти пять дней истекли, нужно ориентироваться на то, что написано в самом договоре страхования. В некоторых случаях можно вернуть часть своих денег, но часто требованием становится закрытие кредита.

Если же вы, например, оформили ипотеку и застраховали свою жизнь и здоровье, а затем страховая компания пошла вам навстречу и расторгла договор, будьте готовы к тому, что банк повысит процентную ставку по кредиту.

Это будет резонно с его стороны и вполне законно.

Что касается договора коллективного страхования, то вернуть деньги в рамках такой страховки будет почти невозможно.

Во-первых, вряд ли вы вообще получите на руки сам договор. По крайней мере, пока явно не попросите об этом сотрудника банка. Считается, что вы в таком договоре третья сторона, и вам иметь его не обязательно.

Во-вторых, все зависит от того, какой порядок возврата средств по страховке прописан в общих правилах страхования, на основе которых заключен этот договор. Вполне может оказаться, что вернуть деньги не получится даже если вы полностью погасите кредит досрочно.

Общие правила страхования, на основе которых работает коллективный договор, можно найти на сайте страховой компании или затребовать в ее офисе. Лучший способ не попасть в ловушку с таким договором – знать о ней заранее, еще в момент подписания договора об ипотеке с банком.

Подписывая ипотечный договор, стоит внимательно разобраться с тем, как будет выглядеть страховка. Будет ли это договор личного или коллективного страхования. А если предлагается коллективная страховка, нужно внимательно изучить ее правила.

pxhere.com

Куда обращаться за возвратом денег за страховку

Если вы изучили те документы, что у вас есть на руках и пришли к выводу, что попробовать вернуть деньги за страховку имеет смысл, нужно обращаться в саму страховую компанию. Идти за расторжением страховки в ваш банк смысла нет, ваш договор подписан не с ним.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если страховая компания имеет офис в вашем городе, тогда все просто – нужно собрать необходимые документы и отправиться в этот офис.

Если офиса страховой компании в городе нет, ничего страшного – нужно только уточнить, как компания принимает документы. Либо это происходит в отделениях банков-партнеров (единственный случай, когда есть смысл идти в банк), либо бумаги направляются заказным письмом Почтой России.

Информация о способах обращения должна содержаться на сайте страховой компании. Там же можно найти и бланк заявления на возврат денег.

Что касается документов, то полный перечень также должен быть указан в правилах возврата денег на сайте страховщика. Обычно это такой набор бумаг:

  • паспорт застрахованного лица,
  • ипотечный договор,
  • график выплат по кредиту,
  • справка из банка о том, что задолженность погашена,
  • страховой полис или договор страхования,
  • документы на купленную в ипотеку квартиру,
  • реквизиты банковского счета, на который вы просите перевести деньги.

Чаще всего вернуть деньги можно только тогда, когда такая возможность прописана в самом договоре. Либо если у вас договор личного страхования, и вы обращаетесь в первые пять дней.

В остальных случаях, увы, может оказаться так, что вы подписали договор, вернуть деньги по которому не получится. В этом случае что-то сделать будет невозможно.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/vernut-dengi-za-strahovku-po-ipotechnomu-kreditu-eto-realno-5ba34a6ad25bbc00a994b4b0

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Можно ли вернуть страховку за квартиру

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Возврат страховки по ипотеке – как вернуть деньги

Можно ли вернуть страховку за квартиру

Страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита является обязательной процедурой. Это связано с тем, что такие виды займов выдаются на длительный срок. Банк хочет обеспечить финансовой защитой залоговую недвижимость. Однако не все заемщики знают, что при досрочном погашении ипотеки часть средств, потраченных на страховку, можно вернуть.

Обязательное и добровольное страхование

За годы действия кредитного договора жилое строение может разрушиться, сгореть, пострадать от падения летательного аппарата или наводнения. Поэтому страхование недвижимости – это обязательный вид страховки (за исключением земельных участков).

Однако кредитные учреждения хотят защитить себя со всех сторон и могут потребовать от заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой вид страхования является необязательным, но чрезвычайно полезным для заемщика и членов его семьи.

Страховая компания покроет задолженность перед банком в случае получения клиентом инвалидности или его смерти, а жилое помещение останется в собственности семьи.

За оформление двух видов страхование большинство банков предлагают более низкую процентную ставку по договору ипотечного кредитования. Это действительно выгодно. Сумма, сэкономленная на процентах, покроет средства, потраченные на оплату страхового полиса.

Перед подписанием договора страхования нужно сразу определиться с возможностью возврата страховых сумм при досрочном погашении договора или других обстоятельствах.

Для этого лучше привлечь юриста, который изучит условия полиса, найдет в нем скрытые требования и попросит удалить незначимые пункты.

Эти действия уже на первоначальном этапе покупки страхового полиса позволят сэкономить клиенту часть личных средств.

Еще один вид дополнительного страхования – титульное. Оно защищает заемщика от утраты права собственности на переданный банку в залог объект недвижимости. Такой вид защиты важен для клиентов, приобретающих жилье на вторичном рынке.

Проверить всю цепочку собственников жилой недвижимости иногда чрезвычайно сложно.

Если права одного из бывших владельцев были реально ущемлены, подать исковое заявление на аннулирование сделки он имеет право в течение 3 лет с даты заключения последнего договора.

После того как клиент определится с количеством приобретаемых страховых полисов, ему предстоит платить взносы. Делать это можно несколькими способами:

  • одноразово;
  • ежегодно;
  • в несколько подходов (3-5 раз на протяжении действия договора ипотеки).

Право выбора принадлежит клиенту. Следует помнить, что в первом случае большинство страховых компаний предлагают значительные скидки. При выборе второго варианта проще отказаться от услуг страховщика.

Добровольный отказ от страховки

Согласно нормам Закона «Об ипотеке», обязательным видом страхования при оформлении жилищного кредита является страхование залоговой недвижимости.

Поэтому заемщик может отказаться от дополнительного страхования жизни и здоровья и в течение 14 дней потребовать возврата уплаченной суммы. Такое право регламентируется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г.

№3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями).

При этом страхователю разрешается увеличить граничный срок периода обращения к страховщику, если это предусмотрено условиями соглашения.

Банк на такие действия клиента может ответить повышением процентной ставки. Крупные игроки финансового рынка Сбербанк и ВТБ даже в условиях договора привязывают размер процентной ставки к наличию персональной финансовой защиты. Однако, если в условиях договора такая ситуация не оговорена, банк не имеет права осуществлять повышение стоимости ипотеки.

Часто заемщики аргументируют отказ от дополнительной страховки давлением или принуждением со стороны кредитора во время ведения переговоров по условиям ипотечного соглашения. Для доказательства подобных фактов в большинстве случаев приходится прибегать к помощи квалифицированных юристов и органов правосудия.

В случае добровольного отказа страховка возвращается:

  • полностью, если договор подписан, но не вступил в силу;
  • пропорционально оставшемуся сроку страхования, если договор активирован.

Возврат страховки при плановом погашении

Если заемщик осуществляет платежи по ипотеке строго по установленному графику и не планирует досрочное погашение ипотеки, вернуть средства, затраченные на приобретение полиса, не получится. Это правило действует, даже если страховой случай ни разу не наступил.

Такой вариант возможен, если страховой полис составлен с особыми условиями. Как правило, банки работают с компаниями-партнёрами и рекомендуют их потенциальным заемщикам. Совместная работа банка и страховщика предполагает создание взаимовыгодных условий, при которых практически невозможен возврат части уплаченной страховой суммы в случае планового погашения ипотеки.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если заемщик смог закрыть долги перед банком досрочно, он имеет право обратиться в страховую компанию за возвратом вложенных средств. Не стоит рассчитывать на получение крупной суммы.

Важно в договоре со страховщиком предусмотреть возможность возврата. Заниматься возвратом средств можно после того, как будут сняты все обременения с жилья, находившегося в залоге у банка.

Клиент должен обратиться в страховую организацию, у которой был приобретен полис, с прошением о возврате средств. К заявлению, составленному в двух экземплярах, прилагается пакет документов:

  • копия паспорта;
  • банковская выписка, подтверждающая отсутствие задолженности перед кредитором;
  • копия кредитного договора;
  • выписка с ЕГРН, фиксирующая факт снятия обременений с жилой площади;
  • страховой полис;
  • реквизиты для перечисления средств.

Вместе с копиями, необходимо взять оригиналы документов для их проверки сотрудником компании.

Важно! Компания в течение одного месяца с даты обращения должна перечислить оставшиеся средства по страховке. Если этого не произошло, необходимо требовать письменный отказ и обратиться в суд для восстановления справедливости.

Важно помнить, если договор ипотечного кредитования закрыт, а оставшиеся средства от страховки возвращены заемщику, страховщик больше не несет ответственности за недвижимость. В случае пожара или других форс-мажорных обстоятельств выплата по полису производиться не будет.

Рекомендуется средства, возвращенные компанией, потратить не на личные цели, а приобретение нового полиса страхования имущества.

Возврат страховки при смерти заемщика

Смерть заемщика не всегда признается страховым случаем.

Если гибель гражданина произошла во время совершения действий, противоречившим нормам права и морали, либо из-за неконтролируемого принятия спиртных напитков или синтетических препаратов, наследники не вправе рассчитывать на помощь страховщика. Это правило действует, даже если на руках есть полис финансовой защиты жизни и здоровья основного заемщика.

Если обстоятельства смерти отвечают страховым нормам, с просьбой о покрытии ипотечного кредита семье следует обратиться в кратчайшие сроки.

Возврат средств за остальные страховые полисы невозможен, так как взаимоотношения с банком еще не прекращены. Они продлятся до момента полного погашения ипотеки. Вносить средства в счет погашения долга и оплаты страховки будут наследники.

Важно! Если заемщик оформлял на себя полис титульного страхования, можно вернуть за него часть средств. Делать это нужно после того, как ипотечное соглашение будет переоформлено на нового плательщика.

Возврат страховки при рефинансировании ипотеки

Если ипотека рефинансируется в том же банке, где она и была получена (например, Сбербанк-Сбербанк, ВТБ-ВТБ), тогда договор страхования продлевается автоматически. Страховщика необходимо уведомить о рефинансировании ипотеки и сообщить реквизиты нового договора. В дальнейшем требовать возврат неиспользованной суммы можно при досрочном закрытии долгового обязательства.

Если процедура рефинансирования происходит в другом банке (Сбербанк-Газпромбанк), допускается два варианта:

  • автоматическое продление, если новый кредитор сотрудничает с данной компанией;
  • расторжение договора. В этом случае заемщик вправе требовать возврата неиспользованных сумм.

Имущественное страхование является обязательным условием соглашения о рефинансировании ипотеки. Можно отказаться от личной финансовой защиты. В этом случае заемщик имеет право обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть не потраченных средств.

Возврат неиспользованной страховки начал использоваться совсем недавно. Успешный исход данной процедуры зависит от внимательности заемщика еще на первых этапах составления договоров. Прочтение страхового полиса позволит исключить неприятные сюрпризы и повысит в разы шансы возврата личных средств.



Источник: https://ipotekyn.ru/mozhno-li-vernut-strahovku-po-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.